Catégorie : Crédit

Parce que le crédit répond à un besoin universel, présent dès qu’une société produit, échange et planifie : décaler le temps entre un besoin immédiat et des ressources futures.

1) La vie est irrégulière, les revenus aussi

Même dans les civilisations anciennes, la production n’est pas “lisse” :

• récoltes saisonnières,
• maladies, accidents, guerres, mauvaises années,
• imprévus familiaux (mariage, dot, funérailles).
  Le crédit sert de pont entre “maintenant” et “plus tard” : on survit à un creux, on évite de vendre ses biens au pire moment.

2) Les grands projets dépassent l’épargne disponible

Construire une maison, acheter des outils, lancer un commerce, financer une expédition, stocker des marchandises : tout ça exige des ressources avant que le projet rapporte.
Le crédit permet d’investir aujourd’hui pour produire demain.

3) Le commerce a besoin de confiance… et de délai

Dès qu’il y a commerce, il y a délai :

• transport long,
• stockage,
• paiement différé,
• vente à terme.
  Le crédit est l’outil qui rend possible la circulation des biens quand l’argent ne circule pas au même rythme.

4) Il transforme une promesse en mécanisme

Le crédit formalise quelque chose de très humain : la promesse.

• “Je te rends après la récolte.”
• “Je te paie quand j’ai vendu.”
  Mais pour que ça marche à grande échelle, il faut des règles : contrats, garanties, intérêt, réputation, tribunaux.
  Le crédit devient alors une infrastructure sociale : il permet à des inconnus de coopérer.

5) Il permet de répartir le risque

Sans crédit, un choc (mauvaise récolte, outil cassé) peut ruiner une famille.
Avec crédit, on peut :

• lisser les chocs,
• mutualiser,
• répartir le risque entre emprunteur et prêteur.
  C’est une forme primitive d’“assurance” économique.

6) Les États eux-mêmes l’ont rendu indispensable

Très tôt, les pouvoirs politiques utilisent ou organisent le crédit :

• pour lever des impôts,
• financer des armées,
• construire des infrastructures.
  Quand l’État emprunte, il crée une culture du crédit et des marchés, et il attire des intermédiaires financiers.

7) Mais il a toujours eu une ambivalence morale

Le crédit est demandé parce qu’il aide… mais il peut aussi enfermer :

• intérêts abusifs,
• dépendance,
• saisies, servitude pour dettes (dans certaines époques).
  C’est pour ça qu’on trouve partout des règles morales et religieuses autour du prêt : le crédit est trop puissant pour être laissé sans garde-fous.

8) Il répond à deux désirs humains profonds

• Sécurité (tenir jusqu’à demain, protéger sa famille)
• Projection (améliorer sa condition, bâtir, entreprendre)
  Tant que l’humain voudra survivre aux creux et accélérer ses projets, le crédit restera très demandé.