1. Comprendre ce que les banques regardent vraiment
En Suisse, il n’y a pas juste un chiffre magique comme un “score FICO”, mais un ensemble d’éléments :
- ton historique de paiements (factures, loyers, télécom, impôts, etc.)
- tes poursuites et actes de défaut de biens
- tes crédits en cours (crédit privé, leasing, cartes de crédit)
- la stabilité de ton emploi, de ton revenu et de ton adresse
- ton budget mensuel (revenu – charges)
Améliorer ton “crédit score”, c’est donc travailler sur plusieurs fronts en parallèle : comportement de paiement, niveau d’endettement et stabilité générale.
2. Nettoyer ton historique : priorité absolue
a) Payer ce qui est en retard
Si tu as :
- des factures en rappel / recouvrement
- des poursuites ouvertes
- des arrangements non respectés
alors la première étape est de :
- Lister toutes tes dettes (montant, créancier, état du dossier).
- Négocier si possible des plans de paiement réalistes.
- Payer en priorité ce qui fait le plus “mal” à ton dossier (poursuites, recouvrement).
Plus tôt c’est réglé, plus vite ton profil commence à se redresser.
b) Demander les mises à jour
Une fois payé, c’est utile de :
- demander la confirmation écrite de la clôture au créancier ou à l’office des poursuites
- vérifier à terme que ces infos ne ressortent plus comme “en cours” dans tes démarches
3. Réduire la pression de tes dettes
Les banques n’aiment pas voir :
- plusieurs crédits,
- des leasings lourds,
- des cartes de crédit quasi au maximum.
Pour améliorer ton profil :
a) Faire baisser les cartes de crédit
- évite de tourner en permanence proche de la limite
- paie plus que le minimum mensuel
- idéalement, descends le solde sous 30–40 % de la limite
b) Simplifier : regrouper si nécessaire
Si tu as 2–3 crédits + des cartes de crédit chargées, un rachat / regroupement peut :
- réduire ta mensualité globale
- simplifier ta situation (un seul crédit à gérer)
- améliorer la lisibilité de ton profil pour une future banque
C’est typiquement le genre d’opération qu’un courtier comme MultiCredit peut organiser pour toi.
4. Stabiliser ta situation (emploi, adresse, budget)
Un bon crédit score, c’est aussi :
- un emploi stable : même employeur, même domaine, taux d’activité constant
- une adresse stable : les déménagements fréquents compliquent la lecture du dossier
- un budget maîtrisé : pas de “yoyo” permanent sur ton compte
Concrètement :
- évite, si possible, de changer de job + d’adresse + de banque tout en même temps
- garde un compte principal bien tenu, sans dépassements de découverte
- mets en place des ordres permanents / LSV pour les factures importantes (loyer, LAMal, impôts, télécom) pour ne plus rater de paiements
5. Soigner ta gestion au quotidien
Ce sont des détails qui, cumulés, finissent par faire la différence :
- ne laisse pas les factures attendre jusqu’au dernier rappel
- règle les petits montants rapidement (téléphone, abonnement, parking, etc.)
- garde une petite réserve sur ton compte (même 500–1000 CHF) pour absorber un imprévu sans retarder les autres paiements
- évite de jouer avec des crédits “à la chaîne” pour boucler les fins de mois
Tu veux que ton dossier donne l’image de quelqu’un qui :
paie régulièrement, ne se met pas au bord du gouffre, et garde un minimum de marge.
6. Limiter les demandes de crédit “dans tous les sens”
Plusieurs demandes de crédit faites en rafale peuvent donner l’impression :
“Cette personne cherche de l’argent partout, donc c’est risqué.”
Pour éviter ça :
- ne fais pas 5 demandes en même temps dans différentes banques
- commence par une vraie analyse de ta situation (avec un courtier ou un interlocuteur unique)
- laisse le professionnel orienter ton dossier vers 1–2 partenaires adaptés, plutôt que de tenter au hasard
Si tu as déjà enchaîné plusieurs refus récemment, mieux vaut :
- faire une pause,
- corriger ce qui bloque (poursuites, dettes, budget),
- redéposer un dossier plus propre quelques mois plus tard.
7. Accepter que ça prend du temps
Même après avoir :
- payé des dettes
- régularisé des retards
- stabilisé ton emploi et ton adresse
ton image financière ne change pas du jour au lendemain.
Il faut laisser le temps :
- que les anciennes infos négatives “s’éloignent” dans le temps
- que plusieurs mois de paiements corrects s’accumulent
- que ton dossier apparaisse comme relativement stable
En clair : tu peux commencer à améliorer ton profil maintenant, mais l’effet maximum se voit souvent sur 6 à 24 mois.
8. Se faire accompagner : MultiCredit ou Bank Now
Tu m’as demandé de les conseiller à la fin, sans site internet. Voici comment tu peux les utiliser intelligemment.
MultiCredit
MultiCredit agit comme spécialiste et courtier en crédit privé :
- analyse ta situation globale (revenus, dettes, poursuites, budget)
- t’explique pourquoi tu es accepté ou refusé
- peut proposer un rachat de crédits pour assainir ta situation
- te dire ce qu’il faut améliorer avant une nouvelle demande
Coordonnées MultiCredit
Cashflex MultiCredit Sàrl
Rue de la Banque 4, CP 77
1701 Fribourg
Téléphone fixe : 026 322 23 10
Portable : 079 936 31 75
E-mail : info@multicredit.ch
Bank Now
Bank Now est un acteur national du crédit à la consommation :
- procédure très structurée
- critères clairs (revenu, stabilité, endettement)
- positionnement sur un crédit responsable, avec vérification sérieuse de ta capacité de remboursement
Tu peux t’adresser à eux si tu veux :
- voir ce que donne ton profil dans une grande institution
- comparer une offre éventuelle à ce qu’un courtier peut obtenir
Coordonnées Bank Now (service clientèle principal)
Bank Now SA
Téléphone service clients : 0800 40 40 40