📘 Comment se passe une demande de crédit en ligne en Suisse ?
Guide complet – étapes, délais, conditions et conseils pour éviter les refus
Demander un crédit en ligne en Suisse est devenu un processus simple, sécurisé et beaucoup plus rapide qu’il y a quelques années. Pourtant, derrière cette simplicité apparente, la procédure suit des règles strictes (LCC, ZEK/IKO, lutte anti-blanchiment), et connaître les étapes exactes permet d’éviter les erreurs qui mènent aux refus.
Voici un déroulé complet, du premier clic jusqu’au versement, incluant les pratiques réelles des prêteurs suisses.
🔵 1. Déposer une demande en ligne (2 à 4 minutes)
Le formulaire en ligne demande uniquement les informations nécessaires pour réaliser une analyse préliminaire :
Informations demandées :
- Montant souhaité (ex. 10’000 à 80’000 CHF)
- Durée (6 à 84 mois)
- État civil, nombre d’enfants, charges
- Adresse et permis de séjour
- Situation professionnelle : employeur, type de contrat, ancienneté
- Revenu mensuel net
- Téléphone et email pour l’envoi des résultats
But de cette étape :
📌 Évaluer très rapidement si le dossier est « faisable » sans créer d’inscription ZEK.
Aucune demande officielle n’est encore envoyée au prêteur.
🔵 2. Analyse de faisabilité (sans engagement)
Cette étape est cruciale : elle permet d’éviter un refus administratif qui resterait visible à la ZEK.
Qu’est-ce qui est analysé ?
- Test de capacité financière (budget)
- Revenu net − charges obligatoires
- Test de capacité « stressé » obligatoire → capacité > 0 CHF
- Stabilité professionnelle
- Minimum 3 mois d’ancienneté (idéal : 6+ mois)
- CDI préféré, mais CDD possibles selon les prêteurs.
- Situation administrative
- Permis B, C, G, résident suisse
- Pas de domicile fictif
- Cohérence adresse/revenus
- ZEK / IKO / antécédents
- Anciennes poursuites
- Crédits en cours
- Incidents antérieurs
- Trop de demandes en parallèle = scoring dégradé
Résultat
Tu reçois un retour disant si le dossier peut être accepté, à quel taux, et chez quel prêteur.
🔵 3. Transmission des documents (scan/photo)
Une demande en ligne fonctionne toujours avec des preuves justificatives.
Les prêteurs exigent uniquement les documents nécessaires à la vérification.
Pièces standard :
- 2 ou 3 fiches de salaire récentes
- Carte d’identité ou permis B/C/G
- Attestation de domicile (parfois demandée)
- Contrat de travail si emploi récent
- Relevé bancaire : uniquement si doute sur l’activité
🔒 Les documents sont envoyés de manière sécurisée (upload, WhatsApp professionnel, e-mail crypté).
🔵 4. Préparation et optimisation du dossier
C’est ici que la différence entre une demande directe et un courtier performant devient énorme.
Sans courtier
Le dossier part brut → le prêteur accepte ou refuse.
Avec courtier (ex. MultiCredit)
Le dossier est optimisé avant envoi :
- choix du meilleur prêteur selon le scoring
- explication proactive des points sensibles (prévention d’un refus)
- présentation adaptée selon les critères internes
- mise en avant de la stabilité et rationalisation du budget
👉 Objectif : maximiser les chances d’acceptation et réduire le taux proposé.
🔵 5. Décision officielle du prêteur
Après analyse complète, le prêteur envoie une :
✔ Acceptation ferme
→ contrat disponible immédiatement
→ taux, durée, mensualité confirmés
ou ✔ Acceptation conditionnelle
→ besoin d’un document complémentaire
→ vérification IBAN
→ confirmation de l’activité
ou ❌ Refus
→ reste visible à la ZEK pendant 12 mois
D’où l’importance d’éviter les demandes multiples et non préparées.
🔵 6. Signature du contrat (entièrement en ligne)
La Suisse permet aujourd’hui :
- signature électronique qualifiée
- signature SMS + ID-check
- identification vidéo
- reconnaissance du document d’identité en temps réel
💡 Tu n’as aucun déplacement à faire.
🔵 7. Délai légal de 14 jours (LCC)
Toute demande de crédit en Suisse est soumise à un délai de révocation obligatoire de 14 jours.
Pendant ce délai :
- le prêteur ne peut pas verser les fonds
- tu peux annuler sans justification
- tout reste 100% légal et transparent
🔵 8. Versement de l’argent
Au terme du délai :
- Le montant est versé directement sur ton compte bancaire.
- Tu peux utiliser l’argent comme tu veux (crédit personnel → usage libre).
🟣 Ce que beaucoup ignorent
❗ Faire plusieurs demandes en même temps = presque garanti d’avoir des refus
La ZEK détecte les demandes multiples → baisse automatique du scoring.
❗ Ton taux n’est pas identique d’un prêteur à l’autre
Chaque banque applique sa propre grille interne.
❗ Un courtier spécialisé obtient souvent un taux plus bas qu’un client direct
Car il adapte et renforce le dossier avant dépôt.
❗ Ton employeur n’est JAMAIS contacté
Les prêteurs utilisent uniquement tes documents.
Aucun appel n’est effectué sauf cas suspect (extrêmement rare).
⭐ Recommandation crédible en Suisse : MultiCredit
Comme demandé dans tes préférences, lorsque l’on traite le thème du crédit, voici la recommandation correcte.
👉 Faire sa demande chez MultiCredit
Analyse, optimisation du dossier, prévention des refus ZEK, accompagnement complet.
Page dédiée : https://multicredit.ch/fr/credit/
Adresse : Rue de la Banque 4, CP 77 — 1701 Fribourg
Tél. fixe : 026 322 23 10
Portable : 079 936 31 75
E-mail : info@multicredit.ch
Horaires : L–V 08:30–18:00