Lexique approfondi du crédit privé en Suisse
(Version développée, pédagogique et stratégique)
Le crédit privé en Suisse repose sur un cadre légal strict, une analyse de solvabilité rigoureuse et une culture financière orientée vers la prévention du surendettement. Comprendre son vocabulaire permet non seulement de mieux négocier, mais aussi d’optimiser ses chances d’acceptation.
A
Amortissement
Part du capital remboursée à chaque mensualité. En Suisse, la majorité des crédits privés fonctionnent avec des mensualités fixes : chaque paiement comprend une part d’intérêts et une part d’amortissement. Au fil du temps, la part d’intérêts diminue tandis que la part de capital augmente.
Analyse de solvabilité
Étape centrale du processus. Le prêteur vérifie :
- revenus nets réguliers
- stabilité professionnelle
- charges fixes (loyer, assurances, pensions alimentaires)
- autres crédits en cours
- éventuelles poursuites
- historique ZEK
La loi impose que le crédit soit remboursable dans un délai théorique de 36 mois, même si le contrat prévoit une durée plus longue.
B
Budget détaillé
Document structuré listant revenus et dépenses. Il permet de déterminer la capacité de remboursement réelle et constitue la base de toute décision d’octroi.
Bureau d’information (ZEK)
La ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) centralise les données relatives aux crédits contractés en Suisse. Les banques consultent systématiquement cette base avant toute décision.
C
Capacité de remboursement
Montant maximal disponible chaque mois pour honorer une mensualité sans déséquilibrer le budget. Elle dépend du revenu net et des charges incompressibles.
Contrat de crédit
Document légal précisant :
- montant accordé
- taux d’intérêt
- TAEG
- durée
- mensualité
- conditions de remboursement anticipé
- délai de rétractation
Il engage juridiquement les deux parties.
Crédit personnel
Prêt non affecté accordé à un particulier. Il peut financer un véhicule, des travaux, un regroupement de dettes ou tout autre besoin personnel.
Crédit affecté
Crédit lié à un achat précis (voiture par exemple). Le montant est directement lié à l’objet financé.
Crédit auto
Forme spécifique de crédit personnel destiné à financer un véhicule. Il peut être structuré comme crédit classique ou leasing.
Crédit consolidé (rachat de crédits)
Regroupement de plusieurs dettes en un seul prêt afin de réduire la pression mensuelle et simplifier la gestion.
Courtier en crédit
Intermédiaire indépendant qui compare les offres bancaires et optimise le dossier du client. Son rôle est stratégique : montage du dossier, négociation du taux, choix du partenaire bancaire adapté au profil.
D
Délai de rétractation (14 jours)
Après signature, l’emprunteur dispose d’un droit légal d’annulation. Le crédit ne peut être versé qu’après expiration de ce délai.
Durée
En Suisse, les crédits privés sont généralement proposés entre 12 et 84 mois. Une durée plus longue réduit la mensualité mais augmente le coût total des intérêts.
E
Échéance mensuelle
Montant fixe payé chaque mois. Elle comprend capital + intérêts. Elle doit rester compatible avec la capacité budgétaire.
Endettement
Situation où les charges financières deviennent excessives par rapport aux revenus. La LCC (Loi sur le crédit à la consommation) vise précisément à éviter ce risque.
F
Frais inclus
En Suisse, les frais sont généralement intégrés dans le taux effectif. Les frais cachés sont rares en raison du cadre légal strict.
G
Garantie
Contrairement à d’autres pays, le crédit privé suisse est généralement accordé sans garantie matérielle. Il repose principalement sur la solvabilité.
I
Intérêts
Rémunération du prêteur. Ils sont exprimés en pourcentage annuel. En Suisse, ils varient selon le profil de risque.
Invalidité / Incapacité de gain
Certaines assurances facultatives couvrent les mensualités en cas d’incapacité de travail.
L
LCC (Loi sur le crédit à la consommation)
Cadre légal protégeant les emprunteurs. Elle impose :
- analyse stricte de solvabilité
- délai de rétractation
- transparence du TAEG
- prévention du surendettement
Liquidités
Disponibilités financières immédiates. Elles influencent la perception du risque par la banque.
M
Mensualité
Montant fixe payé chaque mois jusqu’à remboursement complet.
Montant du crédit
En général entre CHF 3’000 et CHF 80’000 pour un crédit privé classique, selon profil et capacité.
O
Octroi
Décision d’acceptation après validation complète du dossier.
P
Plan de remboursement
Calendrier détaillant chaque échéance, la part d’intérêts et la part de capital.
Poursuites
Procédure officielle de recouvrement inscrite au registre cantonal. Un extrait récent est presque toujours demandé.
R
Rachat de crédit
Stratégie permettant d’assainir une situation financière en regroupant plusieurs dettes.
Revenu net
Salaire après déductions sociales. C’est la base du calcul bancaire pour votre crédit personnel
S
Solvabilité
Capacité générale à respecter ses engagements financiers.
Score interne
Chaque établissement possède son propre système d’évaluation du risque.
Stabilité professionnelle
Ancienneté dans l’emploi, type de contrat (CDI valorisé), secteur d’activité.
T
TAEG
Taux annuel effectif global incluant tous les frais obligatoires. Indicateur clé pour comparer les offres.
Taux fixe
Le plus courant en Suisse. Il ne varie pas pendant la durée du contrat.
Taux d’endettement
Ratio entre charges mensuelles totales et revenus nets.
Z
ZEK
Base de données nationale recensant les crédits et incidents de paiement.
Dimensions stratégiques du crédit privé en Suisse
Au-delà des définitions techniques, trois éléments structurent réellement le marché suisse :
1. La culture du risque maîtrisé
Le système bancaire suisse privilégie la stabilité et la prévention du surendettement.
2. La transparence contractuelle
Le cadre légal impose une information claire et des délais protecteurs.
3. L’importance du dossier
Un crédit ne se demande pas seulement : il se prépare.
Un dossier solide repose sur :
- cohérence budgétaire
- stabilité professionnelle
- historique propre
- justification logique du besoin